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Preguntas frecuentes para empresas

Morosidad y ASNEF

¿Puedo pedir financiación con RAI o ASNEF?

¿Cómo puedo salir del RAI y/o ASNEF?

¿Qué ocurre cuando dejo de pagar?

¿Qué hacer cuando sé que no podré atender el pago de mis deudas bancarias?

Consecuencias de no pagar un crédito ICO

¿Qué pasa si no puedo pagar una póliza de crédito?

Cómo financiarme

¿Qué producto es el ideal?

¿Es mejor el ICO?

¿Cuándo hay que avalar y qué consecuencias tiene?

¿A qué plazo puedo endeudarme?

¿Hay alternativas fiables a la banca?

Cómo conseguir un aval para la financiación de mi empresa: las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

¿Qué es?

¿Qué es la TAE?

¿Qué es la CIRBE?

¿Qué es un préstamo bullet?

¿Qué tipos de amortización de los préstamos existen?

¿Qué es el crowdfunding?

¿Qué es el crowdlending?

Conceptos financieros y consejos

¿Por qué no me dan financiación?

¿Es bueno invertir todos mis ahorros o debo quedarme algo?

¿Qué es y cuál es el punto correcto de apalancamiento?

¿Qué ocurre cuando me financio sin planificar?

¿Qué pasa cuando se declaran pocos beneficios? El efecto escaparate

¿Por qué me condicionan la financiación a seguros y demás productos?

¿Cómo sé si me darán crédito?

¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo?

¿Qué tiempo tardan en concederme un préstamo?

Emprendimiento

¿Cuál es el mayor problema del emprendedor?

¿Cuándo entran los business angels y el venture capital?

Preguntas frecuentes para empresas

Morosidad y ASNEF

¿Puedo pedir financiación con RAI o ASNEF?

Financiación bancaria, no. La financiación tradicional analiza que la sociedad esté al corriente de pago de sus obligaciones y que no tengamos incidencias. En caso de tenerlas, deberemos buscar financiación alternativa a la banca, por ejemplo, con el capital privado (aquí te explicamos qué es y cómo conseguirlo).

¿Cómo puedo salir del RAI y/o ASNEF?

Pagando la deuda contraída. Una vez pagada, la entidad deudora cursará la baja en el registro correspondiente, que puede tardar entre 7 y 15 días. Si queremos darnos de baja rápidamente, podemos ponernos en contacto con el ASNEF a través de un email, en el correo asnef@asnef.com adjuntando una fotocopia del DNI y los recibos pagados.

Aquí tienes más información sobre cómo salir de los ficheros de morosos.

¿Qué ocurre cuando dejo de pagar?

Cuando dejamos de pagar, la banca activa el protocolo para cobrar y, entre otras cosas, tiene el poder para ponernos en las listas de morosos, lo que nos privará de acceder al crédito tradicional. Además, iniciará el procedimiento correspondiente para cobrarse la deuda y, en caso de que alguien avale la operación, también le requerirá el pago.

¿Qué hacer cuando sé que no podré atender el pago de mis deudas bancarias?

Es fundamental no esconder la cabeza debajo del ala, sino afrontar la realidad hablando con los bancos y explicarles nuestra situación, haciendo una propuesta firme y creíble, con números concretos.

Para ello, deberemos elaborar un plan financiero y de tesorería realista y explicarlo con una solicitud viable y ofreciendo contrapartidas.

Consecuencias de no pagar un crédito ICO

Cuando dejamos de pagar un préstamo ICO, debemos tener en cuenta que éste solo se diferencia del crédito bancario en que los fondos proceden del Estado, pero las consecuencias son las mismas, es decir, la banca procederá a reclamarnos el pago y, si la mora persiste, nos colocará en las listas de morosos, que es la forma que tiene de protegerse ante los impagos. Desde luego, si estamos en esta situación, lo que siempre debemos hacer es hablar con la banca e intentar encontrar una solución buena para todos. Por tanto, las consecuencias son las mismas que si dejamos de pagar cualquier producto bancario.

¿Qué pasa si no puedo pagar una póliza de crédito?

La póliza de crédito es una cantidad de dinero que ponen a nuestra disposición con un vencimiento a mínimo un año. El momento en que se produce el impago es en el momento del vencimiento; si no se renueva, hay que devolver el importe completo. En caso de no poder pagar, debemos hacer dos cosas:

  • En primer lugar, si prevemos esa situación, hablar con antelación con el banco para ver cómo lo podemos solucionar
  • En segundo lugar, hablar con el banco para que nos la renueve, o la “prestamice” (es decir, que nos la convierta en un préstamo y podamos devolverla poco a poco)

Si eso no es posible, el banco nos lo reclamará por los conductos habituales: nos notificará que la deuda ha vencido y que tenemos que devolverla con los correspondientes intereses y comisiones. Si no atendemos el pago, reclamará a los avalistas (que responden con sus bienes presentes y futuros) y nos pondrá en la lista de morosos, como medida de fuerza y defensa que tiene la banca (eso nos cerrará el acceso al crédito con cualquier otra entidad financiera).

Cómo financiarme

¿Qué producto es el ideal?

 

¿Es mejor el ICO?

El ICO es un préstamo de mediación, son fondos que pone el estado a disposición de las empresas y autónomos para financiar sus proyectos empresariales. Quincenalmente aplica un tipo de interés competitivo, pero eso no significa que sea siempre mejor que la oferta de un banco ni que el criterio de riesgo para su concesión sea más laxo.

Para más información te recomendamos este artículo con 10 verdades y mentiras sobre qué es un ICO o este vídeo donde te explico las claves en poco más de 1 minuto.

 

¿Cuándo hay que avalar y qué consecuencias tiene?

El aval acostumbra a ser una demanda del banco cuando pedimos financiación, alegando que si no creemos en nuestro negocio, por qué ha de creer él. Por tanto, a una pyme es habitual que se lo pida. Eso le da al banco la tranquilidad de que, en caso de que la sociedad no pague, seremos nosotros quienes acudamos al pago de la deuda.

Sin embargo, si hemos conseguido la financiación bancaria sin nuestro aval, podremos no avalar con la nueva financiación.

El aval supone responder del crédito con nuestros bienes presentes y futuros.

 

¿A qué plazo puedo endeudarme?

Dependerá de qué tipo de financiación busquemos. Si es para desfases temporales de liquidez, son créditos a uno o dos años. Cuando son de inversión, lo ideal es lo equivalente a la vida útil del bien o incluso menos.

No existen fórmulas mágicas ni correctas: simplemente, que podamos acudir al pago de la deuda, y en esto hay diversidad de criterios. Sin embargo, y a modo de ejemplo, parece claro que la compra de una nave industrial no puede ser a un año si la empresa no genera recursos suficientes para pagarla en ese plazo.

 

¿Hay alternativa a la banca?

La banca ha pasado momentos muy complicados, ha olvidado al cliente y cada día salen mayores alternativas a la banca, desde la financiación pública, las fintech, capital privado, el crowdfunding

 

Cómo conseguir un aval para la financiación de mi empresa: las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

Generalmente, la banca pide el aval de los socios cuando le concede financiación. En caso de que no sea posible, siempre podemos acudir a las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), cuya función es facilitar el crédito de las pymes, dando su aval a la banca, lo que posibilita el acceso al crédito de las empresas.

¿Qué es…?

¿Qué es la TAE?

Es la Tasa Anual Equivalente, y nos permite comparar préstamos correctamente. En ella, además de contar el tipo de interés, se incluyen las comisiones.

 

¿Qué es la CIRBE?

Sus iniciales responden a “Central de Información de Riesgos del Banco de España”. Todos nosotros figuramos en el Banco de España con los créditos que tenemos en el sistema financiero superiores a seis mil euros.

Los bancos, con nuestra autorización, piden la CIRBE al Banco de España, para saber si estamos muy endeudados o no y así evaluar si nos prestan o no más dinero. Nosotros podemos pedirlo en la web del Banco de España con nuestra firma digital o acudiendo en persona al Banco de España y nos la darán al momento.

 

¿Qué es un préstamo bullet?

Es un préstamo que se concede por un periodo no muy largo, normalmente de un año, durante el cual solo se pagan intereses, y al vencimiento se paga toda la deuda, sin haber amortizado nada durante el plazo de vigencia.

 

¿Qué tipos de amortización de los préstamos existen?

Podemos diferenciar entre:

  • Sistema francés, que se caracteriza por pagar siempre la misma cuota durante la vida del préstamo. Esa cuota se desglosa entre intereses y amortización de capital (o devolución de parte del préstamo). Al principio, de esa cuota, se pagan más intereses, porque queda más capital pendiente)
  • Sistema americano (también llamado bullet), en el que se paga todo el capital al final del plazo y durante el plazo se pagan únicamente intereses. Por tanto, siempre debemos toda la deuda, solo el último día devolveremos el importe concedido.
  • Sistema de amortización constante o alemán. Cada mes pagamos la misma cantidad de amortización o devolución de capital y, por tanto, la cuota es distinta, pues a esa devolución constante, hay que añadirle los intereses. No obstante, como cada mes debemos menos, también pagamos menos intereses.
  • Había un sistema, llamado de “interés flat”, que fue declarado ilegal, que consistía en calcular los intereses sobre toda la deuda y dividirlo por el número de meses. ¿Dónde está la irregularidad?, pues que el mes dos y siguientes pagas intereses sobre un capital ya amortizado. Por ejemplo, 100 euros al 5% durante dos años da una deuda al final de los dos años de 110 euros, que son 4,58 euros al mes de cuota, pero ahí pagas intereses sobre capital ya amortizado.

 

¿Qué es el crowdfunding?

Consiste en dejar dinero a una sociedad a cambio de una participación y asumiendo un riesgo en caso de que el proyecto no funcione o fracase. En este caso, se acostumbra a hacer un contrato regulando la salida y la remuneración esperada.

 

¿Qué es el crowdlending?

Es un concepto muy de moda actualmente, y consiste en que pequeños inversores dejan dinero a una empresa a cambio de un tipo de interés. Normalmente se dejará a través de una plataforma que canalizará los ahorros de todos los interesados, y el riesgo de cada uno se estipula en las condiciones del gestor.

Conceptos financieros y consejos

¿Por qué no me dan financiación?

Para conseguir financiación necesitamos capacidad de devolución, lo que se mide mediante la generación de recursos en una empresa.

Si no tenemos ese primer parámetro, todo se complica.

Si somos emprendedores, deberemos aportar dinero o arriesgar nuestros bienes para ayudar a que la banca nos dé el sí.

 

¿Es bueno invertir todos mis ahorros o debo quedarme algo?

Siempre se ha dicho aquello de no poner todos los huevos en la misma cesta y, por tanto, siempre se debe disponer de algo de liquidez propia para poder acudir a urgencias, ya que si nos hemos descapitalizado, no tendremos dinero para posibles necesidades.

Aquí puedes leer varios consejos y casos reales sobre por qué no es bueno quedarte sin liquidez.

 

¿Qué es y cuál es el punto correcto de apalancamiento?

Sobre esto, hay muchas teorías, desde quien piensa que no hay nada mejor que trabajar con dinero ajeno, a quien cree que los fondos propios te dan autonomía total.

Ambas cosas son ciertas, pero lo ideal es tener la financiación adecuada a cada situación y siempre disponer de la liquidez necesaria para atender a una urgencia sin demora. Ir a negociar con prisas es el peor consejo que se puede dar.

Es tan importante tener liquidez como capacidad de crédito.

 

¿Qué ocurre cuando me financio sin planificar?

Debemos elegir qué necesitamos y en qué cantidad y no descapitalizar a la empresa, ya que tensiones de liquidez nos quitarán capacidad de negociación con cualquier agente financiero y ante los propios proveedores.

 

¿Qué pasa cuando se declaran pocos beneficios? El efecto escaparate

Declarar pocos beneficios significa que la empresa genera pocos recursos, en cuyo caso tendremos poca capacidad de devolución, e implicará que tengamos dificultades para financiarnos.

 

¿Por qué me condicionan la financiación a seguros y demás productos?

La banca es un negocio y, como tal, intenta hacer venta cruzada y vendernos productos que le dejen margen comercial para que seamos clientes rentables.

 

¿Cómo sé si me darán crédito?

Sin haber criterios fijos, sí que hay dos temas básicos:

  • Aspecto cualitativo, sector de actividad, equipo directivo, marca, imagen, socios.
  • Aspecto cualitativo, nivel de endeudamiento, garantías y capacidad de devolución, es decir, que la generación de recursos (beneficio más amortizaciones) sea suficiente para la devolución anual de amortización de deuda.

 

¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo?

Sí, siempre se puede anticipar parte o la totalidad de un préstamo y, según las condiciones de cada uno, se pagará una comisión u otra.

 

¿Qué tiempo tardan en concederme un préstamo?

Si no es un préstamo preconcedido de la banca, entre tramitación y aprobación, estaremos hablando de entre 7 y 21 días.

Emprendimiento

¿Cuál es el mayor problema del emprendedor?

Iniciar un negocio con una buena idea es fantástico, pero su problema habitual es la financiación. A la hora de buscar fondos necesitará aportar capital. Si el emprendedor no lo hace, el banco piensa que en caso de que no triunfe, él pierde su dinero y el emprendedor nada, y en caso de éxito, solo gana el tipo de interés. Por tanto, debe aportar fondos, garantías o avales y, en caso contrario, deberá contar con el apoyo de un business angel que apueste por su proyecto

El emprendedor debe siempre arriesgar algo para el éxito financiero del proyecto y, a la vez, si puede, debe reservar una parte para acudir a imprevistos y faltas de liquidez del proyecto.

Aquí pues leer más sobre el problema de financiación del emprendedor.

 

¿Cuándo entran los business angels y el venture capital?

Un business angel es un inversor que apuesta por nuestra idea y nos deja un capital porque cree en el proyecto y en el equipo humano que hay detrás. También se le llama capital semilla, porque entra al principio del negocio.

En una segunda fase, cuando el proyecto ya ha empezado y funciona, entra el venture capital, que no es más que una continuación del capital semilla.

Tanto los business angels como el venture capital buscan una rentabilidad de su inversión y acuerdan una salida de la empresa (exit) con una rentabilidad determinada.

 

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