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Ficheros de morosos ¿cómo puedo saber si estoy en uno? ¿cómo puedo salir?

Existen diversas formas para salir de los ficheros de morosos

Miquel Moretó

Una lista o fichero de morosos es un registro en el que se incluyen a todas aquellas personas físicas o jurídicas que hayan incurrido en algún tipo de impago. Se trata de una práctica común como medida de presión para reclamar una deuda. Muchas empresas y entidades financieras los usan como prueba de que una persona es financieramente fiable.

La Ley de Protección de Datos, en su artículo 29, regula y ampara la existencia de “ficheros de solvencia patrimonial”, así como la inclusión en sus bases de datos de impagos vencidos, acreditables y exigibles. La cantidad de la deuda no es relevante, ya que una persona puede ser inscrita en uno de estos ficheros tanto con una deuda de 20, 30 o 10.000€.

Existen varias listas de morosos activas en la actualidad: la que gestiona la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, ASNEF; el que lleva el Registro de Aceptaciones Impagadas, RAI; CIRBE o CIR, del  Banco de España; o BADEXCUG, controlado por la empresa EXPERIAN.

Los requisitos para incluir a una persona a un fichero de morosos, establecidos en el Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal, son los siguientes:

  • Que exista una deuda real, vencida, exigible e impagada.
  • Que el deudor haya recibido un requerimiento previo de pago (cartas certificadas). No hay un importe mínimo de deuda, ni es necesario que la deuda esté justificada.
  • Que no hayan transcurrido más de seis años desde la fecha en la que tenía que haberse pagado la deuda o desde la fecha en la que vencía esa obligación o del plazo concreto si se trataba de una deuda de vencimiento periódico.

Algunos de los inconvenientes más comunes al estar presente en un fichero de morosos son denegarte una tarjeta de crédito, restringir tu acceso a cualquier tipo de financiación o la imposibilidad de darte de alta en los recibos de luz, teléfono o gas.

Estar registrado en una de estas listas puede ser un verdadero problema, por eso es muy importante estar al día de nuestros pagos y, en caso de reclamar o devolver facturas que consideremos ilícitas, debemos evitar a toda costa que nuestros datos aparezcan en cualquier lista de este tipo. Cuidado, porque entrar es fácil, pero salir no lo es tanto.

¿Cómo puedo saber si estoy incluido en un fichero de morosos?

La Ley de Protección de Datos garantiza al ciudadano los derechos conocidos como ARCO, acceso, rectificación, cancelación y oposición, así que completando un sencillo formulario, y dirigiéndolo a la entidad en cuestión, podremos disponer de información de créditos pendientes, como el historial de las entidades que hayan consultado nuestro perfil.

¿Cómo puedo salir del fichero de morosos?

La primera opción es saldando la deuda, y acreditando el pago de la misma al fichero de morosos para solicitar la baja al titular del fichero, adjuntando tu DNI y justificante de pago.

Si se trata de un error, no existe tal deuda o no se cumplen los requisitos para la inscripción en el fichero, solicita la baja al titular del fichero, quien debe responder en 10 días. Si no lo hace, puedes denunciar los hechos ante la AEPD. También puedes reclamar judicialmente una indemnización por los daños causados. Según la Memoria de 2016 de la Agencia de Protección de Datos, un 21,5 % de sus resoluciones sancionadoras fue por inserciones indebidas en ficheros de morosos y el importe de las sanciones alcanzó los 5.836.000 euros.

En caso de no realizar el pago de la deuda, salir de la lista es posible siempre y cuando se cumplan alguno de los siguientes casos:

  • La deuda sea de antigüedad superior a los 6 años
  • Se pueda demostrar la inexistencia de la deuda
  • La deuda se encuentre prescrita
  • La deuda esté siendo discutida en tribunales

Según el caso, es recomendable que sea estudiado singularmente, por lo que si quieres conocer más sobre la inclusión en ficheros de morosos, escríbenos y valoraremos tu caso.

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