Esa es la gran pregunta a la cual nos enfrentamos cuando acudimos con toda la ilusión del mundo a comprar una vivienda. Quizá se trata de la inversión más importante de nuestra vida.
La respuesta a esta pregunta requiere saber si cumplimos los dos requisitos que nos exige el banco para concedernos la hipoteca: la garantía y la capacidad de devolución.
La garantía
Cuando hablamos de garantía, estamos diciendo que del préstamo respondemos con la vivienda que compramos, es decir, en caso de no pagar, el banco nos pedirá que le demos la casa para pagarle y, por tanto, quiere que su valor sea superior a la hipoteca. Ésta debe cumplir una ratio, el banco nos dará un máximo del 80% del menor de los siguientes valores:
- 80% del valor de tasación de la casa
- 80% del precio de compra.
A modo de ejemplo, si compramos por 100 mil euros, el banco nos dará un máximo de 80 mil euros, que es el 80% de ese precio de compra, ahora bien, la tasación debe dar un mínimo de 100 mil euros.
Imaginemos por un momento que la tasación nos da 200 mil euros, nuestra hipoteca sigue siendo de 80 mil euros, pues recibimos el 80% del menor valor de los dos, precio de compra o de tasación.
La capacidad de devolución
El banco quiere asegurarse de que el dinero prestado va a ser devuelto y, por tanto, comprueba que nuestros ingresos sean suficientes. La ratio de endeudamiento es el porcentaje que pagamos de la nueva hipoteca (más otros préstamos), y a los bancos les gusta que esta ratio sea menor al 40% de lo que ganamos. La capacidad de devolución se mide también teniendo en cuenta:
- La estabilidad en el trabajo con contrato fijo
- Nuestra declaración de renta que dice cuánto hemos ganado en un año
Si la garantía es suficiente y la ratio de endeudamiento encaja, ¡hipoteca concedida!
Esta es sólo la teoría, pero cada caso es un mundo. ¿Qué pasa cuando tenemos un contrato temporal, o no tenemos suficientes ahorros o somos autónomos y declaramos por módulos o nos piden un aval que no tenemos o la tasación no ha salido como esperábamos, etcétera etcétera…?
En ese caso, lo que nosotros siempre aconsejamos es que te pongas en manos de un profesional para que te asesore y te ayude a elegir la mejor opción para ti.
