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¿Qué es un préstamo?

Preguntas sencillas y claras a todo lo que siempre quisiste saber sobre los préstamos

Miquel Moretó

Un préstamo es una cantidad de dinero que una persona o institución (el prestamista) deja temporalmente a otro (el prestatario), a cambio de un coste (el tipo de interés).

Este dinero se puede ir devolviendo de diferentes formas, siendo la más habitual mediante el pago de cuotas periódicas, típicamente mensuales, y que comprenden la devolución de una parte del capital inicial y de los intereses.

¿Cuándo pedimos un préstamo?

Acudimos a pedir dinero prestado cuando necesitamos comprar algo en concreto y en ese momento no disponemos del dinero necesario o no queremos descapitalizarnos. Para poder devolver este préstamo en cuotas mensuales, cada mes deberemos ir generando el dinero necesario para atender el pago de la cuota.

El criterio objetivo para la concesión de un préstamo es que tengamos capacidad de devolución

¿Qué tipos de préstamos hay?

Se pueden agruparen tres grandes grupos, en función de su destino :

  • Préstamos al consumo, para la compra de bienes fungibles o no duraderos, o para el pago de servicios
  • Préstamos para financiar una inversión, es decir, un bien cuya vida útil es superior a los dos años
  • Préstamos hipotecarios, los que se respaldan con una garantía real, normalmente una casa

¿Nos darán el préstamo?

El criterio objetivo para la concesión de un préstamo es que tengamos capacidad de devolución, es decir, que generemos recursos suficientes para ir pagando las cuotas mensuales.

Para ello  también computarán si tenemos más endeudamiento y si tenemos o no patrimonio. La figura del avalista es importante en muchos casos, es decir, una persona que pueda responder de la deuda en caso que nosotros no podamos ser capaces de pagarla.

¿Qué es la carencia en un préstamo?

Entendemos por carencia de capital el periodo durante el cual sólo pagamos intereses y no amortizamos capital.

Así, debemos el mismo dinero al inicio y al final de la carencia, pero se trata de un cierto tiempo «adicional» durante el cual podemos empezar a prepararnos para la devolución del préstamo.

¿Cómo se amortiza un préstamo?

Existe diversos mecanismos o fórmulas. La más habitual es amortizarlo por el sistema francés, que se basa en el pago de cuotas iguales, y que comprenden una parte de capital y otra intereses, que se pagan durante la vida del préstamo.

El sistema americano no se utiliza normalmente en España, y se basa en la amortización al final de la vida del préstamo o cuota final. Con la crisis han desaparecido prácticamente todas las variantes que había, como dejar un 30% del importe del préstamo a devolver al final, lo que ayudaba a rebajar la cuota mensual.

El sistema alemán tampoco es ya demasiado utilizado, y consiste en pagar la cuota al inicio del periodo en lugar de al final del mismo, o lo que es lo mismo, pagar por avanzado las cuotas.

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