Definamos qué es la CIRBE: estas iniciales corresponden a Central de Información de Riesgos del Banco de España y es un registro en el que figura todo nuestro endeudamiento con las entidades financieras, tanto a nivel de empresa como de persona física.
Cuando solicitamos financiación, las entidades financieras consultan la CIRBE para saber qué debemos y así decider si nos dan un Nuevo préstamo y si nuestros ingresos lo soportan.
Abres una CIRBE y aparecen letras, números y un montón de importes. ¿Por dónde empezar? Esas claves cuentan qué financiación tienes, si eres quien debe pagar o quien avala, y si hay problemas de pago. Estas son las más útiles para entenderla sin perderse.
Qué operación es y qué pintas tú en ella
- V32 es crédito financiero: aquí entran préstamos, pólizas, tarjetas y descubiertos.
- V51 es leasing, la financiación de un bien mediante cuotas.
- V24 y V27 son financiación de cobros comerciales, con recurso y sin recurso.
- V55 identifica avales financieros;
- V63, otros avales, como los que garantizan una obra.
- T11 indica que eres el titular directo.
- T19 significa que eres avalista: puede aparecer un préstamo de tu empresa aunque tú no hayas recibido el dinero.
- T22 señala un compromiso de firma en efectos.
- Y atención a T33: si respondes solidariamente con otra persona, el informe te atribuye todo el riesgo, no la mitad.
- T34 identifica a titulares colectivos de determinadas sociedades o agrupaciones.
Cuánto se ha usado y cuánto queda por usar
El dispuesto recoge lo utilizado o pendiente de cobro, con los conceptos que correspondan. El disponible es lo que todavía queda por utilizar. Por ejemplo, en una póliza de 50.000 euros con 30.000 utilizados, quedan 20.000 disponibles. No son otros 20.000 euros que ya hayas gastado.
En los avales, los importes reflejan el riesgo que garantizas.
Las columnas que empiezan por «del que» ya están dentro del importe anterior: no vuelvas a sumarlas.
El informe detallado va en euros; el agregado, en miles de euros redondeados. Además, en el detallado un mismo riesgo puede aparecer declarado por varias entidades: revísalo antes de sumar.
Qué garantiza la operación y cuándo vence
- G20 significa hipoteca sobre un inmueble;
- G13, garantía sobre activos financieros;
- G21, otras garantías reales;
- G19, sin garantía real.
- Las garantías personales adicionales se identifican con G01 si proceden de Administraciones Públicas, G10 para otras personas, G33 para entidades declarantes y G22 para CESCE o determinadas empresas públicas.
- E14 indica cobertura total y E15, parcial.
Los plazos indican cuánto falta para vencer: L08, hasta tres meses; L09, más de tres meses y hasta un año; L10, más de uno y hasta cinco años; L06, más de cinco años; L07, vencimiento indeterminado.
Las claves que merecen más atención
- I16 e I17 señalan determinadas reestructuraciones o refinanciaciones con impagos anteriores aún pendientes; no aparecen simplemente por cambiar las condiciones de un préstamo.
- I18 corresponde a un convenio de acreedores en las condiciones de la guía.
- I19 indica incumplimientos de más de 90 días y hasta cuatro años; I20, de más de cuatro años. I21 significa que la entidad ha considerado la operación fallida por insolvencia: eso no quiere decir que haya perdonado la deuda.
- Un ejemplo: V32 + T11 + G20 + L06 describe un crédito del que eres titular, con hipoteca y con más de cinco años hasta vencer.
Mira siempre la fecha del informe y recuerda que un cero en «importes vencidos» no descarta retrasos recientes: esa columna aplica el criterio de más de 90 días de la guía.
Qué hacer con tu CIRBE
Entender las claves es solo la mitad del trabajo. La otra mitad es revisar el informe antes de que lo vea el banco: que cada operación sea tuya y figure como debe (titular, no avalista), que no haya riesgos duplicados ni operaciones ya canceladas, y que los límites que no usas no te estén restando margen.
Puedes pedir tu informe de forma gratuita en la sede electrónica del Banco de España. Si algo no cuadra, puedes solicitar la rectificación de las operaciones que figuren en él.
Si no tienes claro cómo lo va a interpretar una entidad, o qué producto encaja con lo que ya tienes, en Finanzio lo revisamos contigo antes de que lo vea nadie. Cuéntanos tu caso en asesoramiento experto o consulta qué es la CIRBE.
