La banca tradicional como siempre la hemos conocido, se está transformando, y después de la gran crisis y su consiguiente rescate, está padeciendo una normativa muy estricta de liquidez, de morosidad, de control de costes, de concentración bancaria, de tecnología, de seguridad en sus concesiones de crédito y comportamiento esperado de sus clientes, que cambia y evoluciona muy rápidamente.
Esto ha provocado que le esté surgiendo competencia. Entendiendo por competencia, empresas que aprovechan nichos de mercado donde son más ágiles que la banca y prestan un servicio competitivo a las empresas y consumidores. Son las llamadas fintech, que es una contracción de las palabras financiación y tecnología. Las fintech no han caído en estructuras de costes enormes de personal y oficinas, sino que quieren usar la tecnología para dar financiación a sus clientes. Su coste de análisis de operaciones es infinitamente inferior al bancario, sin embargo, el coste de la financiación es muy superior al de la banca y por tanto, el precio de su dinero también es superior.
También podemos hablar de tecnología para comparador de hipotecas, préstamos, etc. Sin embargo, cabe decir que para un perfil “top ten” puede servirle, pero no para todo el mundo, amén de que la información esté bien recogida y elimina la capacidad de negociación.
Dentro de las fintech, hay especialidades, empresas que prestan dinero, descuentan pagarés, factorizan clientes, medios de pago, anticipo de facturas, confirming para el pago a proveedores, etc.
¿Pero qué ventajas e inconvenientes tienen estas empresas en relación con la banca?
- Mayor rapidez, la tecnología les permite analizar rápidamente cualquier operación.
- No hay venta cruzada de productos a cambio de contratar su propuesta.
- No figura en la CIRBE (Centro de Información de Riesgos del Banco de España), donde figura todo el endeudamiento de todas las personas físicas y jurídicas, que es lo primero que consulta cualquiera para saber nuestro nivel de endeudamiento.
- No tienen una regulación tan estricta como la banca, lo que no es mejor ni peor, simplemente, algunas fintech lo reclaman para evitar intrusismo, competencia desleal y dar seguridad a sus clientes.
- Por el contrario, normalmente es más caro que la banca porque su coste del dinero es mayor, se acostumbran a financiar por inversores que piden una rentabilidad mínima.
- Y el plazo de devolución de las fintech es más corto.
¿Son la banca y las fintech competencia?
Sin embargo, no deben verse como competencia sino como grandes aliados. La banca puede ofrecer un gran conocimiento y las fintech, tecnología: ¿por qué no comprar aplicaciones y soluciones de las fintech? Juntos pueden tener más éxito. Las aplicaciones de banca electrónica, la información que dan, no sólo bancaria, sino de valores de inmuebles, de otras cuentas de distintos bancos, préstamos a un solo click, etc., son claros ejemplos.
No hay que olvidar la gran irrupción que están teniendo las GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple), que quieren destinar sus grandes beneficios a tener ficha bancaria, intermediar en medios de pago y esto sí que podemos llamarlo competencia de la banca.
Si estás interesado en alguno de los servicios fintech puedes ponerte en contacto con nosotros y te asesoraremos de la mejor forma. Llevamos años trabajando con empresas del sector y sabemos qué servicio puede encajar mejor con tus necesidades.
