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La transformación de la banca

Analizamos las causas y consecuencias hipotéticas de la transformación radical en el sector financiero

Miquel Moretó

La banca tal y como la conocemos se está transformando. Los cambios son tan rápidos e importantes que todo apunta a cambios estructurales de considerable peso.

Pero esto no lo digo porque sí, sino porque el trabajo diario con la banca y los diferentes agentes, nos muestran que algo está cambiando y en serio. Analicemos por qué:

Los sonados escándalos bancarios

  • Ha habido un rescate bancario enorme, cifrado en unos 60 mil millones de euros. Según la fuente se pueden indicar diferentes importes, pero al final, la cifra final es muy elevada
  • Las preferentes, vendidas como la panacea pero que en raalidad eran irrecuperables
  • El caso de la salida a bolsa de Bankia, sin estar preparada y posteriormente con el escándalo de las tarjetas black
  • Los sueldos millonarios de muchos de los directivos bancarios y las indemnizaciones exorbitadas de las que disfrutaban, en muchas ocasiones incluso a pesar de su mala gestión

Junto con…

  • La intoxicación del ladrillo
  • Las cláusulas suelo
  • La asunción por parte de los bancos de los gastos de las hipotecas
  • La exigencia de una mayor capitalización de los bancos
  • Las exigencias de mayores provisiones a la mora
  • Las plataformas antidesahucios
  • La ley de la segunda oportunidad y los concursos privados

Y además…

  • Los bajos tipos de interés
  • Las estructuras tan pesadas de la banca, en 10 años ha disminuido un tercio de personal y oficinas
  • La competencia de la financiación alternativa, como son las fintech, el crowdfunding o el Venture Capital
  • Las críticas a la venta cruzada de la banca
  • Los GAFA: Se habla de queGoogle, Apple, Facebook y Amazon, los grandes operadores tecnológicos, tendrán ficha bancaria y como tal, serán competidores directos. Faltará ver cuál será su nicho de mercado

Consecuencias

¿Qué pasa entonces?. Si la banca se ve limitada en su actuación, si se le reducen los márgenes, se le exige cada día más, eso nos llevará a:

  • El precio de la financiación subirá por las nubes porque sus costes son cada vez mayores, el riesgo tiene un precio y en definitiva, son empresas con ánimo de lucro.
  • Los nuevos agentes no se financian a precios tan baratos como la banca y sus precios han de ser superiores. Han de asegurar su margen.
  • Los criterios de riesgo serán cada vez más estrictos. Si no tenemos seguridad jurídica en el cobro o bien en la ejecución del cobro, no hay crédito.

Por tanto, ¿quién podrá acceder al crédito? La guerra se establecerá por el cliente prime.

Pero, ¿el cliente medio y bajo quedará fuera del sistema financiero?, ¿implicará eso que la gente compre menos vivienda y alquile más?… pero, si tampoco se puede desahuciar al ocupa o al moroso, ¿se le alquilará las vivienda o también los criterios serán más estrictos?, ¿tendremos un precio de financiación en función de nuestro perfil económico?

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